Neden Sanal POS Alamıyorum?

Fiziksel pos cihazları gibi, Sanal POS’larda bankaların komisyon gelirleri elde ettikleri ürün ve hizmetlerin bir araya gelmesinden oluşur.  Çok kısaca bankaların komisyon karı elde etmesine rağmen neden her Sanal POS başvurusunu onaylayamadığına değineceğim. Kar edebilecekleri ürünleri herkese satmamalarının bir nedeni olmalı değil mi?

Öncelikle; Charge-back kurallarını okumanızı öneririm… Kısaca; bankaların uymak zorunda oldukları ve kart sahibi kuruluşlara ait kurallar derki; alışveriş esnasında, kartın fiziksel olarak ortamda bulunmadığı “Card Not Present” işlemlerde, kart sahibi, “bu işlemi ben yapmadım” itiraz kodu ile bankasına ulaşırsa; kart sahibi haklıdır… Bir diğer itiraz kodu da “bu ürün veya hizmeti alamadım” şeklindedir. İnternet üzerinden sipariş ettiğiniz bir ürünün elinize ulaşmaması olarak düşünebilirsiniz.

Chip&Pin’e geçişle birlikte, fiziksel dünyada yaşanan fraud’un çok büyük bir bölümü online ortama taşınmış ve üye işyerleri ile birlikte işyerlerine kefil olan şubelerin riskleri artmıştır. Özellikle 2007-2008 yıllarında batan, kötü niyetle üye işyerini kapatıp giden birçok Sanal işyerinin yaşadığı tüm charge-back’ler şubeleri tarafından karşılanmıştır. Kart sahibi tarafından charge-back başvurusu geldiğinde; üye işyeri ile bir takım evraklar paylaşılır ve delilleri kart sahibi bankaya göndermesi istenir. Eğer üye işyeri faaliyetine devam etmiyorsa veya hesaplarında ilgili meblağların karşılığı yoksa; tüm tutarı bağlı bulunduğu şubesi ödemek zorundadır.

İşte bu yüzdendir ki, bir firmaya düşük valörlü (3 gün, 5 gün vb.) Sanal POS hizmetini tanımlamak, limitsiz kredi tanımlamak ile eşdeğerdir. Kart sahibinin charge-back başvuru hakkının 4 ay olduğunu düşünürseniz riskin ne kadar büyüyebileceğini de görmüş olursunuz.

Mevcut durumda “bu işlemi ben yapmadım” itirazının önüne geçebilmenin tek yolu, 3D Secure ürünün Full Secure yönteminin üye işyeri tarafında uygulanması, 3D Full Secure gerçekleşen işlemler için; “ürün hizmeti almadım” itiraz hakkı devam etse de üye işyeri ve şube tarafından kolay kanıtlanabilir bir olgudur bu.  Bu yüzden bankaların birçok sektörde 3D Secure ürününü zorunlu tuttuğunu görürsünüz.  Örnek olarak; Charge-back riski yüksek olan, domain-hosting satışları, arkadaşlık siteleri, kontör ve altın satışını verebilirim.

Diğer taraftan bankaların daha kolay Sanal POS vermeye yönelik çalışmaları var. Her ne olursa olsun bağlı bulundukları kart sahibi kuruluş kurallarını unutmamak gerekiyor.

Bu yüzdendir ki; Türkiye’de alternatif ödeme sistemlerinin hızlı gelişimini heyecanla takip ediyorum. Eksikleri olmasına rağmen mikro ödeme hızla yayılıyor. Keza 2010’un ilk çeyreğinde bankalar ile anlaşarak Paypal’da “TL” ödeme kabul etmeye başlıyor olacak, Türkiye’ye yeni giriş yapan ve birçok ülkede aktif kullanılan PayU ile de  taksit yapabilir tüm banka sanal pos’larını hemen kullanmaya başlamak mümkün. Bu gelişmeler e-ticaret pazarını hızla büyütüyor olacak, özelikle Sanal POS alamayan firmaların alternatif yöntemler ile ödeme kabul etmeleri, bir zaman sonra bankalardan Sanal POS alabilecek kredibiliteye ulaşmaları yeni oyuncuları da beraberinde getiriyor olacak,


“Neden Sanal POS Alamıyorum?” için 24 yorum

  1. 3D Secure problemleri üye işyeri ve şube tarafında minimuma indiriyor Metin, lakin son kullanıcının 3D Secure şifresini alması ve 3D’li işlem yapması, süreci uzatan ve yeteri kadar bilinçlendirilmemiş kullanıcıları korkutan bir uygulama, işyerlerinin 3D’siz Sanal POS isteme nedeni ise; ciro kaçırırım endişesi. Diğer taraftan gelirler.gov.tr vb. kamu kuruluşlarının da online dünyada ödemeye almaya başlaması ve 3D Secure’u zorunlu tutması, kayıtlı son kullanıcı sayısını hızla arttırıyor. Bu durum BKM’nin yapacağı reklamlarla da desteklenmeli. (Chip&Pin geçişisindeki gibi)

  2. Batan şirketleri milad olarak düşünebiliriz aslında, özellikle agresif fiyat politikaları benimseyen birçok banka, riskli gördüğü firmaların Sanal POS’larını kapatarak veya komisyon oranlarını değiştirerek bir savunma mekanizması geliştirdi. Bunun yansımaları hala devam etse de yakın zamanda normal seyrine dönecektir tutumları. Yine de home office çalışan, yeni kurulan küçük çaplı şirketlerin, start up’ların Sanal POS alabilmeleri çok mümkün gözükmüyor. Şube personellerinin iş modellerini değerlendirip ROI hesaplamalarını, bahsi geçen model ile ilgili bir projeksiyon oluşturmalarını bekleyemeyiz. (bankalar VC değil maaelsef) Bahsettiğim gibi ürün limitsiz kredi ile eşdeğer tutuluyor. Bunun için çalıştığımız bir ürün var. Daha kolay Sanal POS vermeye yönelik, lakin oturması biraz zaman alacaktır. O şirketlerin batması ve zarar hanesine yazılan tutarlar ürünün riskini anlamasına yardımcı oldu aslında şube personelinin.

  3. Kıvanç sepet uygulamasının mutlaka bulunması gerekiyor. Bağış toplanacaksa; 5TL’lik, 10TL’lik… ürünler olmalı ve sepete atılabilmeli, kullanıcılara elle girebilecekleri serbest alanlar açarsan; fiziksel yollardan kart bilgilerini ele geçiren kötü niyetli kullanıcıların küçük tutarlar göndererek kart aktifliğini kontrol ettiği bir sistem oluşturmuş olursun. “Sepet”, “Hızlı Al” gibi fonksiyonlar bu yüzden aranır başvurularda,

  4. Merhaba,

    Bu yazı sayesinde sektörde sanal POS konusunda yaşanan sıkıntıların bankalar tarafındaki yansımalarını öğrenmiş olmak benim için ciddi bir kazanım oldu.

    Malesef dünyada eticaret hacmi, alternatif ödeme yöntemleri ile değil hala büyük oranda kredi kartları üzerinde büyüyor. Blog’umdaki şu yazımda konu ile ilgili daha detaylı bilgiye ve verilere ulaşabilirsiniz:
    http://interneticaret.blogspot.com/2009/03/paypal-turkiye-mobil-imza-3d-secure.html Bankaların yaşadıkları ciddi maddi kayıplar nedeniyle 3D Secure kullanım öncülleri haklı görünse de, Türkiye’deki İnternet kullanıcılarının yetkin olmaması nedeniyle bankaların sanal POS’ları üzerindeki gelirlerini de ister istemez çok daraltıyor.

    Türkiye’de sektörel bir ilerleme kaydetmek için tüketicilerin kredi kartlarını kullanırken güvenlik konusunda sorun yaşamamalarını sağlayıcı bir çözüm bulmak en optimal yol gibi görünüyor. Bu da bankaların risk oranlarını aşağıya çekebilir ve bu şekilde tüketici tarafında sanal kart, siteler tarafında da 3D Secure kullanımı çapalarının önemini yitirmesine neden olabilir.

    Bu uzun yorumu somut bir fikir ile bitireyim: Chip&Pin örneğinde olduğu gibi geniş katılımlı bir güvenli Online alışveriş bilincini oluşturmak zor olacağı kadar; gerek bankalardaki riskleri azaltması, gerekse internet kullanıcılarının alışveriş penetrasyonunu artırması nedeniyle başarılı olacaktır.

  5. Yorumun için teşekkür ederim. Yazını daha önce okuma fırsatı bulmuştum. Buradaki en büyük sıkıntı yeni güvenlik önemlemlerini kart sahibi kuruluşların geliştirerek, global seviyede uygulamaya geçirme gerekliliği… Bankaların bağımsız olarak yapacakları geliştirmeler, üye işyeri ve bankaları charge-back riskine karşı koruyamıyor. Buna rağmen charge-back kuralları içerisinde yer almasa da, kartın iletişim bilgilerine kayıtlı cep telefonu numarasına bir onay SMS’i gönderilmesi, kart ekstresine doğrulama maksatlı bir PIN basılması ve bu PIN’in site üzerinden doğrulanması (Paypal, Facebook ve Türkiye’den bir B2C yapıyor bunu) alternatif yöntemler olarak düşünülebilir. Üye işyerleri herhangi bir muhalefette charge-back riskine karşı kendilerine koruyamasa da “bilinmez” e doğru yapılan kargolamanın önüne geçicektir.

    Burada işyerlerinin kendi içlerinde çeşitli kontrol mekanizmaları geliştirerek, kara ve gri listeler oluşturmaları. Son kullanıcıları çok sıkı takip etmeleri gerekiyor. Daha önce Sanal POS’a işlem gönderirken dikkat edilmesi gerekenler başlıklı bir yazı yazmıştım. Benzeri geliştirmeleri yapan işyeri sayısı maalesef çok az…

  6. Yazinin bir kismina katilmak ile birlikte cogunluguna katilmiyorum. Biraz banka savunmasi gibi olmus. 2000 li yillarin basinda olsaydik soylediginiz “fraud” riski cok fazla idi. Yil 2010 ve bu konuda bir cok gelisme, kolaylik olmasina ragmen maalesef bankalarin tutumu degismedi. Sorun sadece riskli odemeler ve bunlara bagli itirazlarsa 3dsecure calisir durumda, telefon ve sms yoluyla onay almakta mumkun ve halihazirda uygulaniyor, yine benzer sekilde belli bir meblagin uzerindeki odemeler cok rahat hem kullanici tarafli hem banka tarafli engellenebilir, supheli alisverisler cok rahat banka tarafindan takip ediliyor, sanal kart uygulamasi hemen her bankada mevcut, riskli olabilecek alisveris sitelerine “sinirsiz kredi” yerine aylik belli meblaglara kadar kota konulup bir kac izleme-deneme surecine alinabilir… Bunun gibi bir cok yontem bahsettiginiz banka tarafindaki riskleri minimize ediyor. Tam hatirlamamakla birlikte bankalarin boyle durumlar icin sigorta yaptirdigini bir yerlerden hatirliyorum. Bu yuzden bahsettiginiz riskler bankalar icin cokta buyuk riskler degil. Bana gore isin ozeti: bankalar agrisiz sancisiz kredi karti kullandirma pesinde ve bu konuda vizyonu olmayan yoneticiler yuzunden isi yokusa suruyorlar.

    Bu riskler paypal ve google icin yok mu? Ya da bizim uyanik bankalarimizin bildigi riskleri bu oyuncular hesaplayamiyor mu ? Bankalar bu pazari google checkout ve paypal’a kaptirinca sanirim “Sinirsiz Kredi” verme konusunu bir kez daha dusunmek zorunda kalacaklar 🙂

    En azindan su anda bankalar sanal-pos ne demek biliyorlar. Gayet buyuk ve bilinen bir bankanin izmirdeki hatiri sayilir buyuklukteki bir subesine 5-6 yil once sanal-pos almak istiyorum diye gittigimde yuzume bos bos bakan calisanlar vardi 🙂

  7. Ertac değerli yorumun için teşekkür ederim, birkaç kısa not eklemek istiyorum yorumuna; öncelikle bu riskler 2000’li yıllardan çok daha fazla, fiziksel dünyadaki Chip&Pin geçişinin ardından dolandırıcılık neden kodlu işlemlerin hepsi online tarafa kaydı maalesef, bankaların charge-back departmanlarına gelen itirazların %96’ya yakını dolandırıcılık neden kodlu, yani bu işlemi ben yapmadım. Birisi kredi kartımı ele geçirerek alışveriş yapmış ağırlıklı olduğunu düşünebilirsin.

    Paypal ve Google için bu riskler yok tabi, bu kuruluşların kart dağıtmak, dolayısıyla da lisansörler kuruluşlar (Master, VISA vb.) ile anlaşmalar yapmasına gerek yok, dolayısıyla bu kurallara uymak zorunda değiller. Diğer taraftan Paypal’da kullanılan kredi kartları da yine lisansör kuruluşların charge-back kurallarına tabi, Paypal’ı bağlar mı dersen? Daha çok işyeri ve kart sahibini bağlar.

    Limitli Sanal POS’lar ile ilgili bankaların çalışmaları var fakat 4 aylık charge-back başvuru süreci; ne kadar “limit” olursa olsun, riskin katlanarak artması anlamına geliyor.

    Diğer bir nokta da 🙂 eğer piyasada fiziksel, sanal POS’unuz yoksa; kart dağıtmanız o kadar da karlı olmayabilir. En az kart dağıtmak kadar POS dağıtmaya da efor harcar bankalar.

    Son nokta bankaların pazarı Paypal veya Google Checkout’a kaptıracağını düşünmüyorum kişisel olarak, özellikle Türkiye’de ki taksit alışkanlığı en belirgin engel olur bu sürecin önündeki,

  8. ancak 3d secure ile ödeme ile ilgili birkaç şey eklemek istiyorum. yıllarca e-ticaret yapan biri olarak. müşterilerin bir çoğu 3d ile ödemeyi gerçekleştiremiyor. yeterli düzeyde bilgi sahibi olamıyorlar. ve siparişlerin bir çoğu. ödeme ekranında uzun uğraşlar sonucu kesliyor,ve sipariş tamamlanamıyor. özellikle sipariş esnasında başka bir pencere açılması ve müşterinin o penceeye yönlendirilmesi, çoğu müşteriyi tereddüte düşürüyor.

  9. bankalar bi kere limited olmadan veya o bankada güzel bi krediniz olmadan pos vermiyorlar. Daha önce çok canları yanmış çünkü. zenginler dakkasında alabiliyorlar sanal posu. ye kürküm ye dünyası..

  10. sanal post vermeme nedenleri bir kaç arkadaşımızda belirtmiş daha önce yaşanan banka sorunları, ama günümüzde herşey kredi kartıyla yapılır olduki kısıtlı gelir sahibi olan bir insanın bankayla sorun yaşamamasıda imkansız gibi birşey,

  11. sayın yazarım cok güzel bi yazı teşekkur ederım bikaç sorum olacktı cevaplarsanız cok memnun olurum, yeni kurulmuş daha dogrusu sırf eticaret için yeni kurulmuş bir limited şirket olmak vede sanal pos olarak tek bir bankadan sadece tek çekim işlermlerin yapılacagı (taksit olayı veya diger bankaların sanal posu olmasına gerekolmayan) bir e-ticaret sitesi olmak istesek yinede bircok zorlukla hatta alamamayla karsı karsıya kalabilrmiyz, tabiki elimizde site kurulu ssl vb. sertifikalrı alnmş gayet profesynel katalogları hazır olsakdamı zor kaldıki tek isteğmiz tek çekm olarak kullanılack sanal pos :))

  12. Sanal posun verileceği firmanın yeni kurulan şahıs firması veya limited şirketi olması arasında değerlendirme farkı,herhangi bir etkisi var mı?

  13. Emre bey merhabalar bir kaç sorum olucak mail order ödemesi için illaki ıslak imzalı kimlik ve kredi kartı fotokopisi almamız gereklimi ters ibrazlarda kargo ile teslim ettigimiz ürünlerin teslim formunu kullanılabilirmiyiz ters ibraz oranları garanti bankası için sanırım normal postlarda %2 sanal poslarda %10 mail orderdaki oran için bir bilginiz varmı diyelimki %10 bu oranı geçtigimizde herhangi bir yasal sorumluluk dogarmı yoksa sadece çektigimiz tutarları geri ödememiz yeterli oluyormu bankadan o kadar bilgi almak istememe ragmen kimsenin bilgi sahibi olmadıgını gördüm cevaplarınız için şimdiden teşekkür ederim

  14. Ali Uçar… evet aynen yazdığın gibi ben de girişimde bulundum,şahıs firması açtım sırf bu işi yapabilmek için,bankalar farketmez demişti ltd veya şahıs firması olması,onlara güvenerek giriştim,paralar harcadık,site hazır,alt yapı,test süreci,iş bağlantıları vs.herşey hazır ama 3 aydır sanal pos alamadım,faliyete geçemedim.Hayatımın kayma noktasına doğru sinir bozukluğu içinde bekliyorum.Oysa ki bankaların bazıları zor veriliyor derken bir çoğu da hallederiz,firmayı açın siteyi eksiksiz kurun gelin demişti,ama 3 aydır 5 bankadan red geldi 6-7 bankadan da hala cevap yok 🙂 Ne olacak şimdi? Geçmişim de temiz hiçbir sorun yok,çok kez kredi çektim zamanında ödedim hiçbir problem yok,kredi notum da iyiymiş,kartlarda sorun yaşamadım hayatım boyunca,bu arada yaşım 35.Ama yok,hala alamadım,bu çaresizlik çok sinir bozucu.Ya baştan şartlar budur budur bu şartlar haricindekilere sanal pos VERİLMEZ! diye bilgilendirilir,yada şu şartlara sahip olanlar kesinlikle alabilir denilir.Tüm bankaların sitelerindeki sanal pos sayfasındaki bilgilere göre ben sanal pos alabiliyorum ama vermiyorlar.İnsanların hayatıyla hayalleri planlarıyla oynayarak,şirket açtırarak yatırımlar yaptırarak böyle bir çıkmaza sürüklemeye hangi bankanın hangi şahsiyetin hakkı vardır…çok ayıp,çok günah.

  15. Paypal yeni uygulaması hakkında bilgisi olan paylaşırsa sevinirim.Artık paypal ile TL. para biriminden ödeme alınabiliyor,alınan ödemeler türk banka hesabına transfer edilebiliyor diye okudum.Yani müşteri açısından sitede yapılan alışverişte sanal pos olmasıyla hiçbir fark yok.Tek fark paypal bilmeyen tanımayan insanlar için güven hissi sorunu olabilir ve site sahibi açısından da paypal’a daha fazla ödeyeceği komisyon olur.Paypal kullanmak için yurtdışında bir bankada hesabımız olması gerekiyor diye okumuştum bazı yazılarda fakat sitelerinden okuduğuma göre bu gerekli değil.Paypal sitesinden bir hesap üyeliği açmak ve kendi sitemize entegre etmek yeterlidir..Doğru mu anlamışım?

  16. Müthiş bişey oldu,en büyük bankalardan biri sanal posumu onayladı.:) ohh be .

  17. @orhan öncelikle tebrik ederim.

    paypal.la ilgili bir açıklama yapayım. Ödemeler Tr olarak alınıyor banka hesabımıza 5-7gün içerisinde aktarılıyor onda hiçbir sorun yok, ama asıl kimsenin konuşmadığı konu Paypal hesabındaki para direk olarak bir mal alımında ve alısveriste kullanılabiliniyor mu? Cevabı Türkiye dışındaki “tüm ülkeler” için Evet iken bize paypal söyle diyor buyrun bakın:

    Türkiye para birimi denetimleri nedeniyle bu ödeme için PayPal bakiyenizi kullanamazsınız. Bu ödemeyi kredi kartı kullanarak yapmanız gerekebilir.

    Yani diyelim satısta aracılık yapıyoruz; alıcıdan parayı paypala aldık ama paypaldan siparisi veremiyoruz, tekrar kredi kartımızdan parasını verip paypaldaki parayı da hesabımıza geri çekerek 5-7gün içerisinde ancak alabiliyoruz, olay bundan ibaret. Bu sebeple yabancı bir hesabı olan kisi paypalı özgürce kullanabilir deniyor zaten.

  18. sanal pos almakta zorlanıyorsanız garantinin e ticaret paketi var orda 1 yıllık ücretsiz veriliyor diye okudum. Tam detayı bilmiyorum

  19. 10 yıldır bilgisayar işi yapıyoruz Ltd. Şti. olarak. 2000 TL hazır e-ticaret sistemi aldık, toptancı ile anlaştık. Toptancıdaki tüm ürünler eklendi düzenlendi. Bir sürü emek verildi. Sonuç: bankaların hiçbirinden sanal pos alamadık.
    Bankalar hesap açtı, fiziksel pos cihazı verdiler. Ancak sanal pos alamadık. Banka şubelerinin çoğuda sanal pos konusunda bilgisiz. Bankaya başvurmadan önce daha önce sanal pos verdiniz mi diye sorun.
    Ücretsiz script ile de bunları yapabilecek tecrübemiz olmasına rağmen risk almak istemedik. Bu işe başlayacaksanız ilk önce sanal posu almaya çalışın.

  20. Arkadaşlar bankaların şube müdürleri ile iyiyseniz, yani onlar okeyi verirse sanal posu alırsınız. Bir çok arkadaş sanırım şube den geçememiş.

Bir cevap yazın

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir